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　　1月12日晚，公司公告，1月5日至1月7日部分董事、高管集体增持股份，买入该行A股19.20万股，成交区间为6.36元至6.42元。

　　就在二十天前，2025年12月23日，渝农商行董事会审议通过议案，同意聘任刘祎为副行长，任职资格尚待监管核准。

　　不过也是这个月，该行连收三张罚单：12月15日，重庆永川监管分局披露，渝农商行荣昌支行因内控问题被罚70万元。

　　12月25日，国家金融监督管理总局重庆监管局对渝农商行开出870万元罚单，主要涉及贷款“三查”不尽职等五大违法违规行为，原副行长舒静、首席审贷官封洪伟被终身禁业。

　　12月30日，重庆合川监管分局又披露行政处罚，重庆农商行合川分行因内控管理失效、贷前调查不尽职被罚80万元。

　　都说新人新气象，董高集体增持有利内外提振信心。可在强监管大势下，合规运营的重要性同样不言而喻。如何举一反三、扎牢风控篱笆、更高质量发展，这家万亿农商行龙头仍在修行路上。

　　公开信息显示，重庆农村商业银行（简称“渝农商行”）前身可追溯至1951年成立的重庆市农村信用社。2003年，成为全国首批农村信用社改革试点单位；2008年完成全市统一法人改制；2010年在港交所主板上市，跻身首家上市农商行及西部首家上市银行；2019年登陆A股，成为全国及西部首家“A+H”上市农商行。

　　诸多第一彰显行业地位，截止2025年9月末，该行资产总额已近1.66万亿元，较年初增速达9.3%，在A股上市农商行中位列首位。考量在于，近年经营业绩遇到成长瓶颈。营收2021年破300亿元达到巅峰308.4亿，之后连续两年下滑，对应增速-6%、-3.57%，2024年止跌回升至282.6亿，可同比也仅增1.09%。

　　2025前三季营收216.6亿元，虽同比增长0.67%，增速却远低于上述资产规模。若拉长时间线.1亿元，对应增速9.85%、-2.21%、-2.91%、-1.76%，即2025年还不及2023年水平，是近五年同期体量的第二低点。追其原因，与两大主营业务疲软不无关系。

　　据东财choice数据，2022年-2024年渝农商行利息净收入254亿元、234.9亿元、224.9亿元，对应增速-3.17%、-7.52%、-4.25%；手续费及佣金净收入19.13亿元、17.91亿元以及16.12亿元，对应增速-29.77%、-6.37%、-10%，均连续三年下滑，继而拖累了整体业绩表现。

　　进入2025年，利息净收入有所回暖。前三季同比增长6.88%，达到178.5亿元。但手续费及佣金净收入仍同比下降16.68%，仅为10.57亿元，反映出传统存贷业务增长乏力。

　　好在净利表现一直强于营收。细分结构，利息净收入增长主要得益负债端成本的有效压降、资产规模的较快扩张。以2025上半年为例，计息负债平均成本率降至1.64%的较低水平。前三季利息支出169.09亿元，同比减少9.62%。净息差1.59%，同比仅降2个基点，降幅较往年收窄0.14个百分点。

　　截至2025年三季度末，渝农商行贷款总额7779.73亿元，较年初增长8.92%。规模增速较上半年进一步加快，一定程度上实现了“以量补价”，推动利息净收入增长。

　　不过，作为银行中间业务的重要组成，手续费及佣金收入持续承压。以2025年半年报为例，代理及受托业务佣金收入同比下滑8.81%。银行卡手续费收入也从2023年的5.56亿元缩减至2025上半年的0.822亿元。

　　分析滑因，一是市场竞争加剧，随着金融科技发展，第三方支付平台快速崛起，对传统银行卡业务形成冲击，银行刷卡手续费收入受到挤压；二是业务结构调整，近年该行在转型过程中对部分中间业务进行优化调整，短期内对相关收入造成一定影响。

　　简言之，行业自身皆有考量，面对市场种种挑战，渝农商行也在主动应变，上述承压下滑可视为战略转型带来的阵痛。

　　非利息收入方面则有起落波动烦恼，2025 上半年贡献22.17 亿元，同比下降 4.76 亿元，降幅 17.68%。

　　其中，投资收益及公允价值变动损益合计 21.61 亿元，同比减少3.52亿元。投资收益25亿元，同比下降10.22%，公允价值变动净损失-3.4亿元，同比增长24.72%。

　　对此渝农商行表示，逐步扩大金融投资标的、范围、频率等，但相较去年同期，2025上半年市场利率维持低位运行状态，交易性金融资产收益及交易盈利空间同比有所下降，投资收益及公允价值变动损益不及去年同期。

　　2025年前三季，投资收益34.95亿元，同比减少3.07亿元，降超8%；公允价值变动损失8.07亿元，同比扩大3.22亿元。两项合计，投资收益及公允价值变动净损益26.88亿元，同比减少6.3亿元。

　　遥想2024年，债券市场行情向好，该行投资收益及公允价值变动净损益达到38.48亿元，同比大增16.35亿元。其中，投资收益41.99亿元，同比增幅93.56%。截至2024年末，金融投资中债券占比提至81.93%，显示出明显的债市配置倾向。

　　行业分析师王婷妍表示，随着有效信贷需求整体放缓，加大金融资产投资、优化资产结构成为许多中小银行稳利润的重要策略。特别是债券市场上行周期时，相关投资收益往往对银行盈利形成有力支撑。然而该市场变化也快、不确定性较强，一旦债市震荡就可能迅速侵蚀银行利润空间。渝农商行的财报表现，正是一个缩影。升降之间，再次印证依赖市场敏感型收益的业务模式面临较动起落风险。

　　好在资产质量与利润方面有所改善。随着信贷资产质量好转，渝农商行信用减值损失为32.29亿元，同比减少14.3%，推动2025前三季归母净利达到106.94亿元，同比增长3.74%。截至9月末，不良贷款余额87.11亿元，不良贷款率1.12%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率364.82%，较上年末上升1.38个百分点。

　　不过，业务规模扩张也带来资本消耗压力。截至2025年9月末，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.77%、13.59%、12.98%，较上年末的16.12%、14.93%、14.24%均有所下降。同期我国商业银行分别为15.36%、12.36%、10.87%。 可见，渝农商行的资本充足率已落行业后腿。

　　作为龙头农商行，渝农商行长期保持着“深耕农村、引领县域”的特色优势，持续发挥乡村振兴“主力银行”作用。该行将近70%的人员、80%的网点和自助机具投入县域及农村地区，构建起“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的广泛网络布局。

　　截至2025年6月末，该行在县域共设立5家分行、26家一级支行、127家二级支行及1,272个分理处，并设有12家村镇银行。建成并上线个农村便民金融自助服务点。同时，通过设立153个“就近办”网点，布放287台半自助式制卡设备和120台便携式制卡设备，有效推进了社银“一体化”服务，提升了基层金融服务的可得性与便捷性。

　　数字化转型方面，渝农商行着重加强县域电子渠道建设。截至2025上半年末，在县域累计发行借记卡2444.33万张，占全行借记卡总量的78.97%，其中乡村振兴主题卡达到117.70万张。手机银行用户数达1221.94万户，占比79.33%，较上年末新增27.33万户。同时，还升级打造了“乡村振兴数字金融服务平台”，探索构建生态特色产业知识图谱和产业大脑，围绕“一县一品”创新推出超40款特色信贷产品，因地制宜支持地方特色产业。

　　在业务推动与市场拓展上，渝农商行深入开展“网格化营销”、努力做透区域市场，截至2025年6月末，县域个人存款余额6915.35亿元，占全行个人存款的78.66%；累计开展网格化营销活动5849场，覆盖客户6.36万户。开展“乡村有好物·渝快助振兴”助农直播7场，带动农副产品销售4.35万件。紧密围绕各区县“一主两辅”产业发展规划，重点扶持乡村特色产业，重点满足林产品加工、林下经济、生态旅游等领域的资金需求。

　　集团内协同方面也有可圈点处。旗下金融租赁公司重点投向文化旅游、乡村振兴及现代农业等领域，精准服务中小微企业、三农客户。截至2025年6月末，在重庆市内的租赁资产余额180.51亿元，其中县域占比77.31%。新投放重庆市租赁项目47.81亿元，县域占比72.91%。理财子公司则率先推出“乡村振兴”系列理财产品，开创“财富管理+乡村振兴”服务新模式，该系列产品发行量居行业前列，历史到期业绩达标率保持100%。普惠型理财产品规模超610亿元，占理财总规模的37.65%。

　　截至2025年6月末，渝农商行涉农贷款余额达2602.18亿元，县域存、贷款市场份额持续位居重庆市同业首位。可以说，持续深耕区域经济、赋能农村金融，让该行形成了特色领跑地位、成为穿越周期、再拾增势的一个抓手。

　　喜人成绩背后，与渝农商行依托自身资源禀赋，培育发展新动能，做深做透“五篇大文章”息息相关。

　　科技金融方面，该行通过精研产业链、构建产业图谱，持续完善产品矩阵与服务模式。截至2025年6月末，科技贷款余额998.05亿元。

　　绿色金融方面，以数字技术赋能精准服务，推动产业链协同增效，并通过场景化创新提升服务价值。截至2025年6月末，绿色信贷余额802.19亿元，较上年末增长124.66亿元。

　　普惠金融领域，则充分发挥“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的县域网络优势，构建“线上化、网格化、数字化”业务体系。

　　以社区商业场景和区县特色产业为切入点，积极拓展普惠金融生态。截至2025年6月末，该行“百亿级”核心产品“渝快甄好贷”余额再创新高，达267.84亿元，继续保持全市同类产品首位。小微企业金融服务也在监管评价中获评最高等级“一级”。

　　养老金融方面，渝农商行持续推进适老化服务体系建设，完成多项厅堂服务、自助终端及支付服务的适老化改造，构建协同养老金融生态。2025年理财子公司推出安颐稳健系列“类养老”产品，上半年累计发行规模超40亿元。

　　数字金融方面，深融“数字重庆”建设，积极探索大数据、人工智能等前沿技术应用。截至2025年6月末，已申请各类专利及软件著作权200余项，参与各类标准制定近50项。同时，内部持续强化科技赋能，推动数字化转型关键工程落地，丰富数字化营销。

　　此外，该行主动对接国家重大战略，全面融入成渝地区双城经济圈建设“一号工程”、全面参与“一带一路”和西部陆海新通道建设：

　　通过“揭榜挂帅”等活动为重点项目提供信贷、债券、投行等综合服务。截至2025年6月末，支持相关重点项目159个，贷款余额268.22亿元。陆海新通道相关融资余额达587.25亿元，较上年末增加41.69亿元......

　　整体可见，渝农商行一方面饱有发展张力、经营特色、创新韧性，一方面也收入增速承压、主业失速、有违规警钟，正处在一个发展路口、关键较劲阶段。都说深蹲之后是起跳、新年气象，结合开年董高集体增持，若能痛定思痛、把好合规红线、及时精进主业、消解积弊短板，2026年打个成长提振仗、质量提升仗也是大概率事件。

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